大三女生唐曉最近成了班里的紅人。她拿著剛買的iPhone 6在宿舍走了一圈之后，“唐曉是土豪”的說法就傳遍了同學(xué)們的社交圈。有人調(diào)侃她“有錢任性”，但事實(shí)上，這臺(tái)iPhone 6是唐曉用網(wǎng)絡(luò)分期貸款購買的。“互聯(lián)網(wǎng)的一些事”推薦此文。
類似唐曉這樣的故事，正在繁衍出更多版本，甚至已經(jīng)激活了一個(gè)新的潛在市場(chǎng)——時(shí)下的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款服務(wù)，正是為此而生。
年輕大學(xué)生熱愛新鮮事物，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈。但有限的收入限制了他們的購買想法，多數(shù)學(xué)生仍在依靠父母每月輸送的定額生活費(fèi)來維持日常開支。
網(wǎng)絡(luò)分期貸款是解決大學(xué)生收入和消費(fèi)矛盾的最新答案，它未必完全理性，但恰逢其時(shí)。貸款方便、還款靈活，壓力也盡量會(huì)控制在大學(xué)生可承受的范圍。購買iPhone 6的唐曉，在交完首付后，每月只需支付200多元，連續(xù)支付18個(gè)月后就能還清貸款。如果愿意的話，她還可以將還款期限延長(zhǎng)到24個(gè)月，每月的分?jǐn)偩蜁?huì)更少。
沒有繁冗的信用認(rèn)證，無須開具財(cái)務(wù)證明，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)分期貸款只需提供身份證和學(xué)生證即可辦理。在眾多商業(yè)銀行叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)之后，它更加吸引大學(xué)生群體。
大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款，這個(gè)面向校園的網(wǎng)絡(luò)金融新模式，同樣在接受資本市場(chǎng)的熱捧。去年年底，分期樂和趣分期分別獲得1億美元的B輪融資和1億美元的C輪融資;今年1月，成立不到一年的愛學(xué)貸也順利完成了4000萬美元的A輪融資。
形勢(shì)一片大好，然而市場(chǎng)依舊充斥著太多未知。大學(xué)生的整體消費(fèi)能力如何?未用過的大學(xué)生如何看待?面對(duì)媒體“高利貸”的指責(zé)，服務(wù)方又該如何調(diào)整費(fèi)率、平衡雙方?創(chuàng)業(yè)者亟需破題。
大學(xué)生每月生活費(fèi)調(diào)查：可以維持生活，難以痛快消費(fèi)
騰訊科技《企鵝智酷》欄目近日啟動(dòng)了一項(xiàng)面向普通用戶的調(diào)查，共收集到12033份反饋。其中7932份來自在校大學(xué)生。
調(diào)查結(jié)果顯示，六成多學(xué)生的每月生活費(fèi)在500-1500元以內(nèi)。其中每月生活費(fèi)為1001-1500元的學(xué)生比例為35.9%，為各項(xiàng)之首。
每月生活費(fèi)為1501-2000元以及2000元以上的學(xué)生同樣不少，他們的比例均為14.3%。相比之下，每月生活費(fèi)不到500元的學(xué)生只有6.3%，是所有比例中的最低。
網(wǎng)絡(luò)分期貸款：多數(shù)學(xué)生知道，但嘗試的不多
調(diào)查中，近78%的大學(xué)生表示聽過網(wǎng)絡(luò)分期貸款。他們主要通過網(wǎng)站廣告、校園海報(bào)、媒體報(bào)道、同學(xué)交流等方式獲取信息。除此之外，傳單等其它宣傳手段也在發(fā)揮作用。但整體而言，網(wǎng)絡(luò)分期貸款的宣傳途徑分布地較為平均，目前還沒有出現(xiàn)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的推廣渠道。
相較于前者的超高比例，真正使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款的學(xué)生比例僅有21%，且多數(shù)人的使用時(shí)長(zhǎng)在一年以內(nèi)。除此之外，還有29.5%的大學(xué)生表示盡管聽過網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)，但不愿去嘗試。
讓創(chuàng)業(yè)者備感欣慰的是，多數(shù)學(xué)生仍然愿意嘗試這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，他們的比例接近50%?？紤]到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)誕生不久，最早提供此項(xiàng)業(yè)務(wù)的分期樂成立至今尚不足2年。這一數(shù)據(jù)說明，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款市場(chǎng)，可能會(huì)提供更廣闊的發(fā)展空間，容納更多創(chuàng)業(yè)者。
網(wǎng)貸用途：有人拿來買手機(jī)，也有人用來繳學(xué)費(fèi)
數(shù)碼產(chǎn)品是大學(xué)生的主要消費(fèi)產(chǎn)品，62.2%的大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)分期貸款購買數(shù)碼設(shè)備。它的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他商品。
除了數(shù)碼產(chǎn)品，游玩、衣物、餐飲等同樣是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容之一。但和數(shù)碼產(chǎn)品相比，它們的比例只有30.5%。這一數(shù)據(jù)證明，盡管衣服餐飲等生活開支更為常見，但它們的成本相對(duì)較低，學(xué)生們無需貸款即可支付。
因此，如果分期貸款業(yè)務(wù)能夠在大學(xué)生群體中更廣泛的應(yīng)用，將為面向年輕人的數(shù)碼類產(chǎn)品帶來更大市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力。
值得注意的是，調(diào)查中還有8.5%的學(xué)生表示會(huì)用貸款繳納學(xué)費(fèi)。與信用卡相似，辦理傳統(tǒng)助學(xué)貸款同樣存在信用認(rèn)證、出具證明等復(fù)雜流程，網(wǎng)貸審核的低門檻和分期償還的特性也吸引到那些無力繳納學(xué)費(fèi)的學(xué)生群體。
大學(xué)生貸款需求：額度兩極分化，不排斥投資借貸
對(duì)于貸款額度，希望獲得2000元以上貸款的比例在大學(xué)生群體中最高，達(dá)到39.8%。而500元以下的比例則占據(jù)次席，比例為25.5%。這種明顯的“兩極分化”，充分展示了大學(xué)生分期貸款需求的獨(dú)特性：因?yàn)闊o力獨(dú)自承擔(dān)貴重消費(fèi)品的購買，是大學(xué)生申請(qǐng)分期貸款的第一動(dòng)力;同時(shí)，對(duì)于償還能力的擔(dān)憂和經(jīng)濟(jì)狀況，小額貸款是大學(xué)生日常消費(fèi)中更容易接受的選擇。
在調(diào)查中，多數(shù)學(xué)生表示不愿太久背負(fù)還款壓力。67%的學(xué)生計(jì)劃在半年內(nèi)還清貸款，80.58%的大學(xué)生表示會(huì)在一年內(nèi)還清貸款。
現(xiàn)有網(wǎng)貸服務(wù)中，部分產(chǎn)品還為學(xué)生提供了放貸機(jī)會(huì)。調(diào)查中，七成多大學(xué)生表示不排斥用余錢投資網(wǎng)貸，其中35.3%的大學(xué)生明確表示會(huì)投放網(wǎng)絡(luò)分期貸款。不愿投放網(wǎng)貸的學(xué)生比例只有26.8%。
結(jié)語：一個(gè)市場(chǎng)激活了一堆市場(chǎng)
從大學(xué)生的反饋中能看出，多數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)可以支持日常開支，但無力購買高價(jià)商品——而對(duì)新鮮事物的好奇和消費(fèi)欲望，又驅(qū)使大學(xué)生群體對(duì)時(shí)尚和精致的商品充滿向往。在“矛盾即市場(chǎng)”的驅(qū)動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)分期貸款幫助學(xué)生解決了高額商品需要一次付清款項(xiàng)的難題，而它需要償還的款項(xiàng)在多次平攤之后，月生活費(fèi)在千元左右的大學(xué)生基本可以輕松應(yīng)付。
快速更新迭代的數(shù)碼設(shè)備卻能滿足男女學(xué)生對(duì)新事物的心理期待和購買欲望，因此，調(diào)查中數(shù)碼產(chǎn)品在學(xué)生的購買比例中達(dá)到62.2%、遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他商品就不讓人感到意外。未來數(shù)碼產(chǎn)品預(yù)計(jì)還將繼續(xù)領(lǐng)導(dǎo)大學(xué)生分期網(wǎng)貸的消費(fèi)榜單。
數(shù)碼產(chǎn)品的熱銷也加快了分期網(wǎng)貸和電商平臺(tái)的合作。分期樂、趣分期均與擁有3C銷售優(yōu)勢(shì)的京東、蘇寧等電商達(dá)成合作，京東在今年1月推出校園白條服務(wù)，也進(jìn)入了這個(gè)市場(chǎng)——大學(xué)生分期貸款市場(chǎng)一旦快速普及，將會(huì)促使中國年輕消費(fèi)群體的消費(fèi)年齡下限至少擴(kuò)展3-4年——這對(duì)市場(chǎng)的刺激將是巨大的。
時(shí)下校園分期網(wǎng)貸的狀況像極了眾多改變傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誕生時(shí)的狀態(tài)：初創(chuàng)公司層出不窮，大型企業(yè)蠢蠢欲動(dòng)。盡管目前多數(shù)學(xué)生對(duì)它的態(tài)度依舊相對(duì)保守，但沒人敢低估它的未來。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)新細(xì)分領(lǐng)域，它所抓住的需求痛點(diǎn)，將成為這個(gè)領(lǐng)域未來活躍發(fā)展的源動(dòng)力。
