“我希望有一天可以把水滴保險(xiǎn)商城做得越來越大，把水滴籌做得越來越小。”6月12日，水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬在水滴2019全球合作伙伴大會(huì)如是表示。在當(dāng)天大會(huì)上，水滴攜資本方公開宣布已完成超10億元人民幣的C輪融資。

就在一個(gè)月前，水滴剛慶祝了它的三周年生日。2016年4月，美團(tuán)第10號員工、參與創(chuàng)建美團(tuán)外賣的沈鵬辭職創(chuàng)業(yè)，公司成立的第一天，水滴的使命——“用互聯(lián)網(wǎng)科技助推廣大人民群眾有保可依，保障億萬家庭。”在望京SOHO一百來平的辦公室里敲定。

在中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高度普及下，水滴成立之初就依托微信社交場景，業(yè)務(wù)主要深入三四五線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)“下沉市場”,以及服務(wù)被傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司長期忽略的80、90后和中老年人群這一增量市場?，F(xiàn)在,水滴的獨(dú)立付費(fèi)用戶數(shù)已經(jīng)超過2.5億，從一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司蛻變?yōu)榫哂型暾?ldquo;事前保障”+“事后救助”業(yè)務(wù)的健康保障生態(tài)的公司，已成為該領(lǐng)域的獨(dú)角獸企業(yè)。

在總體經(jīng)濟(jì)下行，資本收緊的情勢下，3月，水滴完成近5億元B輪融資，6月份又獲得超10億元C輪融資。在不到三個(gè)月時(shí)間里，融資總額已經(jīng)接近16億人民幣，融資額創(chuàng)下了今年以來互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)與健康保障領(lǐng)域融資的最高紀(jì)錄。

水滴自創(chuàng)業(yè)以來三年內(nèi)，發(fā)展態(tài)勢一路高歌猛進(jìn)，是否意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)競爭賽道有新的彎道超車機(jī)遇？解答這個(gè)問題，我們可以先回頭看看一向秉承自己是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司的水滴這幾年的發(fā)展路徑。

2016年創(chuàng)業(yè)以來，水滴先后上線了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)水滴互助、個(gè)人大病求助平臺(tái)水滴籌和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)水滴保險(xiǎn)商城（原名水滴保）。

目前，水滴保險(xiǎn)平臺(tái)已與國內(nèi)超60家保險(xiǎn)公司建立了深度合作關(guān)系，合作推出超過80款保險(xiǎn)，保障了超過1200萬的用戶，在所有的保險(xiǎn)客戶中，90%的用戶通過水滴保險(xiǎn)商城完成個(gè)人首次在線投保，復(fù)購意愿高達(dá)73%。平臺(tái)雖然起步較晚，但發(fā)展速度驚人，目前已經(jīng)進(jìn)入中國互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)平臺(tái)第一梯隊(duì)，與支付寶、微保一道被圈內(nèi)人士并稱為“流量三保”。據(jù)水滴公司透露，在剛剛過去的5月份，單月新增年化簽單保費(fèi)已經(jīng)突破5億元。

水滴為何可以在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)口起飛？對此，騰訊投資與并購部董事總經(jīng)理余海洋曾公開表示，騰訊之所以較早就開始布局水滴，是因?yàn)樗握业搅艘粋€(gè)互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)較好的結(jié)合點(diǎn)。

也就是水滴的“邊緣創(chuàng)新”模式——以三、四、五線的海量用戶為基礎(chǔ)，已經(jīng)建立了多層次健康保障體系，對于保險(xiǎn)公司來說，這個(gè)體系是非常精準(zhǔn)的健康險(xiǎn)場景。沈鵬曾發(fā)布的全員內(nèi)部信透露，水滴公司70%以上的用戶均分布在“下沉市場”，其中80%的籌款用戶、72%的捐款用戶和77%的互助用戶都來自于三、四、五線城市。另據(jù)水滴公司合伙人、水滴保險(xiǎn)商城總經(jīng)理?xiàng)罟獗硎?，目前平臺(tái)用戶遍布全國34個(gè)省份的1043個(gè)城市，其中三線及以下的城市分布占比超過67%，這部分用戶正是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)忽略的群體，也是水滴一直發(fā)力的增量市場。

“當(dāng)一個(gè)用戶加入了水滴互助又幫助到了別人，看到了水滴互助確實(shí)在給他賠付時(shí)，就可能會(huì)分享給他周圍的人，這個(gè)效果是在無形中積累出來的。”在一次公開演講上沈鵬介紹，水滴互助上線一百天就有百萬用戶了。

水滴公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，掌握用戶多維度健康相關(guān)信息，這對保險(xiǎn)公司推出更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有重要的參考意義，水滴的“商業(yè)板塊”水滴保險(xiǎn)商城就有足夠的空間去大展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的身手。

這也許正是資本方們看重的，博裕資本執(zhí)行董事黃凱表示，此次對水滴的投資，正是看好水滴公司“事前保障+事后救助”的定位，進(jìn)一步充實(shí)中國家庭的保障體系的潛力。水滴作為保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的中堅(jiān)力量，通過科技創(chuàng)新，為保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)一步普惠化找到了突破口。

誠然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在一定程度上打破了中國市場上傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)建立起來的壁壘，加強(qiáng)了競爭屬性，讓保險(xiǎn)行業(yè)更有活力，提供更多的產(chǎn)品應(yīng)用場景。

但同樣也存在問題，而未來借助科技賦能提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，利用大數(shù)據(jù)持續(xù)跟進(jìn)風(fēng)控改進(jìn)，改善對承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)、并加以監(jiān)督，有望解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一系列難題。

原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮曾公開表示，保險(xiǎn)科技不僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用在保險(xiǎn)行業(yè)，而是以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)的融合創(chuàng)新，保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)市場的過程。

未來，科技與保險(xiǎn)的融合將從營銷場景互聯(lián)網(wǎng)化向科技深度賦能保險(xiǎn)演進(jìn)。

太平財(cái)險(xiǎn)黨委書記、總經(jīng)理、執(zhí)行董事于澤在談到科技對保險(xiǎn)行業(yè)四個(gè)角度的改變時(shí)表示，從供給側(cè)看，科技可以提供更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)造更多的商業(yè)場景；互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)能夠精準(zhǔn)捕捉到客戶的畫像，客戶與產(chǎn)品信息更精準(zhǔn)；大數(shù)據(jù)可以有效進(jìn)行后期風(fēng)險(xiǎn)管理和賠付；智能科技手段能夠快速解決理賠難的問題。

在奔向下一個(gè)競爭高點(diǎn)的征途上，5G科技能否顛覆保險(xiǎn)現(xiàn)有模式？普華永道金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，保險(xiǎn)科技通過5G技術(shù)產(chǎn)生數(shù)據(jù)交互。由此產(chǎn)生信息集合，無論對于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的農(nóng)險(xiǎn)或工程險(xiǎn)，都可以利用物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)交互解決很多的風(fēng)險(xiǎn)。他進(jìn)一步表示，5G技術(shù)將在壽險(xiǎn)領(lǐng)域大有可為，在核保和獲客環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)本身的實(shí)時(shí)交互對于客戶畫像的應(yīng)用更加精準(zhǔn)。此外，對于大健康生態(tài)圈的痛點(diǎn)——怎么整合醫(yī)療資源和健康領(lǐng)域，5G技術(shù)將使數(shù)據(jù)交互更實(shí)時(shí)、更有針對性，而且能夠起到事前風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)的作用，這一功能對于保險(xiǎn)行業(yè)的顛覆性或者是未來的想象空間會(huì)更大。